Collateral

Collateral is the second line of defence for a lender; the first is the borrower's cash flow. Common collateral in Nepal: land and buildings (mortgage), stock and receivables (hypothecation), gold and silver (pledge), fixed deposit receipts and government securities (lien), listed shares, vehicles and project assets.

NRB rules on collateral

• Valuation must be realistic and done by enlisted valuers; banks must blacklist a valuer whose valuation turns out badly overstated.
• Loans secured only by third-party collateral need an extra 20% loan loss provision over the normal rate, except collateral of family members of an individual borrower or of the proprietor or partners of a firm.
• Loans secured only by personal or institutional guarantee also need an extra 20% provision, with listed exceptions.
• Loans cannot be given against cheques or against collateral located abroad that the bank cannot legally enforce.
• If the market value of collateral cannot cover the loan, the loan must be classified as loss.

कर्जा असुलीको पहिलो आधार ऋणीको नगद प्रवाह हो भने धितो दोस्रो सुरक्षा हो। नेपालमा सामान्य धितोमा घरजग्गा (धितोबन्धक), मौज्दात र आसामी (दृष्टिबन्धक), सुनचाँदी (प्लेज), मुद्दती रसिद र सरकारी सुरक्षणपत्र (लियन), सूचीकृत शेयर, सवारी साधन र परियोजना सम्पत्ति पर्छन्।

धितोसम्बन्धी नेपाल राष्ट्र बैंकका व्यवस्था

• धितो मूल्याङ्कन यथार्थपरक र सूचीकृत मूल्याङ्कनकर्ताबाट गराउनुपर्छ; अत्यधिक मूल्याङ्कन गर्ने मूल्याङ्कनकर्तालाई कालोसूचीमा राख्नुपर्छ।
• तेस्रो पक्षको धितोमा मात्र प्रवाहित कर्जामा तोकिएको प्रतिशतमा थप २० प्रतिशत कर्जा नोक्सानी व्यवस्था गर्नुपर्छ। व्यक्तिगत ऋणीको एकाघर परिवार वा फर्मका प्रोप्राइटर/साझेदारको धितो भने यसमा पर्दैन।
• व्यक्तिगत वा संस्थागत जमानीमा मात्र प्रवाहित कर्जामा पनि (तोकिएका अपवादबाहेक) थप २० प्रतिशत व्यवस्था गर्नुपर्छ।
• चेकको धितोमा र हक कायम गर्न नसकिने विदेशस्थित धितोमा कर्जा दिन पाइँदैन।
• धितोको बजार मूल्यले कर्जा नखाम्ने भएमा कर्जालाई खराब वर्गमा राख्नुपर्छ।